מושגי יסוד בביטוח תרופות

לאחר קריאת הממשלה לחברות הביטוח השונות לצאת עם פוליסות ביטוח תרופות אשר מטרתן לתת מענה לנושא כיסוי תרופות אשר אינן נכללות בסל התרופות הממלכתי יצאו חברות הביטוח עם פוליסות ומבצעים אשר מציעים פוליסות ביטוח תרופות כנדרש. ניתן לרכוש פוליסות ביטוח תרופות אלו או באופן ישיר באמצעות האינטרנט או באמצעות סוכן ביטוח. מבצעי ביטוח תרופות זה כוללים סעיפים הנוגעים לנושא הצורך בחיתום ותקופת אכשרה אשר הינם מושגים מעולם הביטוח אשר אינם נהירים לכל.

ביטוח תרופות ותהליך החיתום הרפואי

תהליך החיתום הרפואי הינו תהליך במהלכו מבצעת חברת הביטוח הערכה של מידת הסיכון אותו היא נוטלת על עצמה בבואה לבטח מבוטח פונטנציאלי כלשהו. כאשר מדובר בביטוח רפואי מדובר בתהליך הבא להעריך מחד את מצבו הבריאותי הנוכחי של המבוטח ומאידך את הסיכונים הנובעים מאורח חיי המבוטח אשר גורמים להגברת רמת הסיכון של אותו האדם לחלות בעתיד במחלה כלשהי. תהליך החיתום הרפואי נוגע בנושאים כגון עישון ומשקל על מנת להעריך את סיכוי האדם לחלות במחלת לב, לדוגמה, ומצד שני לבדוק האם האדם חלה בעבר במחלה ממארת על מנת להעריך את הסיכוון כי מחלה זו תחזור.

במסגרת מבצעי ההצטרפות לפוליסות ביטוח תרופות החדשות, ההצטרפות לאלו אשר היה בידם שב"ן בסיומה של שנת 2007, חברות הביטוח מצרפות אותם לפוליסות ביטוח תרופות ללא ביצוע תהליך חיתום רפואי. אנשים אשר בעבר, במידה והיו עוברים תהליך חיתום רפואי, הייתה נשלללת מהם זכותם לרכוש ביטוח כלל, או אלו אשר הפרמייה אותה היה עליהם לשלם הייתה גבוהה במיוחד עקב תוצאות תהליך החיתום הרפואי, יכולים כעת להצטרף ולרכוש פוליסת ביטוח תרופות, במחיר הרגיל, במשך תקופתו המוגבלת של המבצע.

ביטוח תרופות ותקופת אכשרה

תקופת אכשרה הינה תקופה רצופה הנמשכת מרגע החתימה על חוזה הביטוח בין המבוטח לחברה המבטחת, בה המבוטח משלם דמי ביטוח אך למעשה אינו מבוטח. תקופה זו באה להבטיח כי המקרה אינו מקרה בו אדם רוכש פוליסת ביטוח בעקבות גילוייה של מחלה כזו או אחרת, דבר אשר בא בניגוד לתפיסת הביטוח על פיה אדם רוכש פוליסת ביטוח בהיותו בריא כך ובמידה ותתגלה אצלו מחלה כזו או אחרת אז יכוסה על ידי חברת הביטוח.

על פי רב נהוג בפוליסות ביטוח בריאות פרטיות להגדיר תקופה של כשלושה חודשים מרגע החתימה על חוזה הביטוח בהם מקרים חדשים אשר מתגלים אינם זוכים לכיסוי ביטוחי. לאחר תקופה זו, מקרי ביטוח (מחלות) אשר מתגלים יכוסו על ידי תקופת הביטוח.

במסגרת מבצעי ההצטרפות לפוליסות ביטוח תרופות החדשות, ההצטרפות לאלו אשר היה בידם שב"ן בסיומה של שנת 2007, חברות הביטוח מצרפות אותן לפוליסות ביטוח תרופות ללא תקופת אכשרה – כלומר מייד עם החתימה על חוזה הביטוח, המבוטח זכאי לפיצוי בעבור תרופות למחלות אשר התגלו לאחר החתימה על החוזה.

מבוטחים אשר נוטלים תרופות או אשר קיים לגביהם מצב רפואי נוכחי אשר בגינו הם זקוקים לתרופות לא יהיו זכאים לקבלת פיצוי ביטוחי עבור תרופות אלו.