היכן לרכוש ביטוח משכנתא?

אם אתם זוג צעיר המעוניין לרכוש דירה, אתם בוודאי תזדקקו למשכנתא. בעת לקיחת ההלוואה יש לרכוש ביטוח משכנתא הכולל ביטוח על הנכס וביטוח חיים. ביטוח משכנתא נועד למצב בו רוכש הנכס אינו יכול להחזיר את ההלוואה מסיבות שונות כמו פטירת בו הזוג.

ביטוח משכנתא כולל שני רכיבים עיקריים:

ביטוח מבנה - מבטח את המבנה המשועבד בפני נזקים או הרס של המבנה. המקרה זה ישולם לבנק כל הסכום הנותר לפירעון ההלוואה.

ביטוח חיים - במקרה פטירתו של אחד הלווים, מכסה הרכיב את המשך פירעון ההלוואה. ניתן להרחיב את רכיב ביטוח החיים כל שיכסה גם מקרים של אובדן כושר הכנסה.

הבנק רשאי לדרוש ביטוח משכנתא על הנכס בנוסף לביטוח חיים אשר נכנס לתוקף ביום בו נמסרת הדירה לרוכש. באחריותו של הבנק ליידע בצורה ברורה וחד משמעית את הלקוח בצורך ברכישת ביטוח משכנתא. בנוסף, על הבנק להבהיר ללקוח את המשמעויות ואת התעריפים של ביטוח משכנתא. רוכש הדירה רשאי לרכוש ביטוח משכנתא באמצעות חברה פרטית חיצונית ולאו דווקא דרך הבנק. הבנק רשאי להחליט כי הפוליסה נמוכה ואינה משקפת את ערך הנכס המבוטח. במצב זה הבנק רשאי לבטח את הנכס בתנאי שהוא מיידע את בעל המשכנתא.

ניתן בהחלט לרכוש ביטוח משכנתא דרך חברה פרטית. מחיר הפוליסה בחברה פרטית יהיה זול יותר בהשוואה לביטוח משכנתא שמונפק ע"י הבנק. במידה ואכן בחר הרוכש באופציה של ביטוח משכנתא דרך חברה פרטית, עליו לבדוק שהוא לא מחויב פעמיים. פעם אחת ע"י החברה הפרטית ופעם אחת ע"י הבנק. בכדי להימנע ממצב של תשלום פרמיית ביטוח פעמיים, רצוי לסגור מראש עם חברת הביטוח שהיא אחראית על הדיווח לבנק והעברת הפוליסה לבעלותו. אך בסופו של דבר האחריות היא על רוכש הפוליסה.

בבואכם לרכוש ביטוח משכנתא עליכם לבדוק מספר דברים חשובים. ראשית, על ביטוח החיים לכלול גם את בן הזוג או בת הזוג, כדי שבמצב של פטירת אחד מבני הזוג, השני פטור מתשלום המשכנתא. שנית, על הפרמיה לכסות אובדן כושר עבודה או מצב של אבטלה. בנוסף, יש מספר אלמנטים שמומלץ לבטח, נזקי תשתית, נזקי מזג אוויר, נזקי מלחמה וכו'.

קיימות מספר חברות בשוק המציעות ביטוח משכנתא. רוב החברות מציעות מפרט דומה בפוליסה, אך רכישת ביטוח משכנתא עדיין מצריכה סקר שוק מקיף. בד"כ עדיף לשלם מחיר גבוה במקצת במידה ורוצים לעבוד עם סוכן ביטוח עליו סומכים. עבודה עם סוכן ביטוח מוכר תקנה לרוכש שקט נפשי ובטחון בעת רכישת הביטוח.

ניתן להחליף חברת ביטוח בכל זמן נתון. חשוב לדעת כי מעבר מחברת ביטוח אחת לאחרת פטור מתשלומי קנסות.