ביטוח דירה ומשכנתא – ביטוחים חשובים ביותר

בעלות על דירה בישראל משמע בעלות של נכס ששוויו כסף רב. דירה היא אחד הנכסים היקרים ביותר בשוויים הכלכלי שאדם מחזיק  במשך כל ימי חייו.

בכתבה זו נעמוד על ההבדלים והמשמעויות שברכישת ביטוחי דירה וביטוחי משכנתאות.

ראשית, ביטוח דירה אינו דומה לביטוח משכנתא. ישנם הבדלים מהותיים בביטוחים אילו מאחר והם נועדו למטרות שונות.

אם אתה בעלים של נכס יקר או שתכולת הבית שלך מכילה ציוד יקר ערך – מכשירי חשמל ואלקטרוניקה, מחשבים, תכשיטים, ביגוד וכדומה, מומלץ לך לבטחו בביטוח דירה – תכולה ומבנה. התחרות בתחום הביטוח היא רבה לכן מומלץ לערוך ביטוח דירה השוואה טרם רכישת ביטוח זה. ברוב המקרים ביטוח זה הוא לפרק זמן ארוך במיוחד (לאורך שנים) ולכן הפרש קטן בתשלומים החודשיים מתבטא בעשרות אלפי ₪ על פני עשורים.

ביטוח דירה מכיל בתוכו ביטוח מבנה וביטוח תכולה.מדובר על ביטוחי ראשות, זאת אומרת שבעל הנכס ראשי לבחור האם לבטחו בביטוח זה. אין אף גוף בישראל שמחייב לבטח בביטוח דירה בעלי נכסים פרטיים. ביטוח דירה מחולק לשני ביטוחים המשלימים אחד את השני – ביטוח מבנה וביטוח תכולה. שמות הביטוח מעידים על כיסוייו – ביטוח מבנה מכזה נזקים למבנה הנכס בגין פגיעות חיצוניות מאסונות שונים – מזג אוויר, שריפה, אש, מים, רעידות אדמה וכדומה. ביטוח תכולה מגן על תכולת הנכס בגין אובדן, הרס, גניבה, שוד, פריצה וכדומה.

מהו ביטוח משכנתא? כשאתה עומד לבקש הלוואת משכנתא מהבנק, הבנק יעמיד לרשותך את הסכום הנדרש (לא נתייחס בכתבה זו לעולם המשכנתאות). הבנק רוצה להגן על עצמו כך שביום מן הימים , אם יקרה ללווה המשכנתא אסון או אירוע שימנע ממנו לשלם את יתרת חוב המשכנתא, הבנק לא יפגע ולא יפסיד את ההלוואה שנתן – בדיוק לשם כך  הבנקים מחייבים את לווי המשכנתאות לרכוש ביטוח זה.

ביטוח משכנתאות שונה מביטוח דירה. ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה לכל מי שעומד לקבל משכנתא מהבנק. ביטוח זה מיועד עבור הבנק ולא עבור בעל הנכס.

ביטוח משכנתאות מחולק לשני ביטוחי חובה:

ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח זה מכסה את חוב המשכנתא אם חס וחלילה אירע אסון לבעל המשכנתא והוא אינו יכול לשלם את חובו לבנק חודש בחודשו (עקב מוות, נכות וכדומה). הבנק לוקח בחשבון שאדם עלול להיקלע בימי חייו לבעיות רפואיות ולמוות ולכן הוא מחייב את לווה משכנתא לרכוש ביטוח זה. הלוואת המשכנתא היא לטווח ארוך בדרך כלל ולכן בפרק הזמן הארוך הכול יכול לקרות.

ביטוח מבנה למשכנתא – דומה לעיקרון של ביטוח חיים למשכנתא – במהלך חיי הלוואות המשכנתא הנכס יכול להיפגע ולהיהרס מפגעי מזג אוויר, אסונות טבע, שריפה וכדומה. הנכס משמש את הבנק כערובה להלוואת המשכנתא ולכן ביטוח זה מכסה את הבנק במקרה בו הנכס נהרס. כאמור, אין ביטוח זה מכסה את שוי הנכס עבור בעל הכנס אלא רק עבור הבנק!

הנקודה החשובה ביותר שרבים מתבלבלים בה בין שני סוגי הביטוח –דירה ומשכנתא היא ביטוח דירה מכסה את בעל הדירה בפני נזקים לרכושו וביטוח משכנתא מכסה את הבנק בפני נשקים לרכוש. הבדל מהותי !