מה זה בעצם ביטוח?

מה זה ביטוח?

ביטוח הוא הסכם כתוב בין חברת הביטוח לבין המבוטח, בין אם מדובר באנשים פרטיים או בגופים בסדרי גודל שונים, אשר לפיו מתחייבת חברת הביטוח לשלם תגמולי ביטוח למבוטח כאשר מקרים מסויימים, המצויינים בהסכם, מתרחשים. בתמורה לשירות זה, גובה חברת הביטוח סכום חודשי או שנתי אשר גובהו נקבע בהתאם לסיכויים שאותם מקרים יתרחשו, ולסכום הכסף אותו החברה תשלם למבוטח במידה והם ייקרו. כל תנאי ההסכם הכספיים והמשפטיים מפורטים במסמך הנקרא פוליסה. שם מפורטים גם תנאי ההשתתפות העצמית של המבוטח, אשר יכולים להיקבע כסכום קבוע או כאחוז מסויים מהסכום הכולל המשולם למבוטח. לא קיים כל קשר בין הזמן בו המבוטח משלם לסכום הביטוח.

מלבד ביטוחי החובה הקיימים בישראל, עליהם יוסבר בהמשך, על כל אחד לבחון מה הן הנקודות בחיים בהן הוא עלול להיגרר להוצאה כספית גדולה ולמעשה, בהן הוא צריך ביטוח.

תחומי הביטוח מתחלקים לשלוש קבוצות:

• ביטוח לנזקי הגוף- ביטוח בגין הוצאות על טיפולים רפואיים. בקטגוריה זו, נכללים:

ביטוח הבריאות- ביטוח בריאות בא כהשלמה לביטוח הבריאות הממלכתי הניתן ע"י קופות החולים ומכסה תחומים רפואיים שונים ובראש ובראשונה ניתוחים והשתלות. גם כאן יש מגוון פוליסות והצעות שונות בהתאם לדרישות המבוטח.

ביטוח תרופות אשר נותן גישה לתרופות שאינן רשומות בסל הבריאות הממלכתי והניתנות ע"י קופות החולים.

ביטוח נסיעות בא לתת מענה לנזקי גוף, כשהמבוטח שוהה בחו"ל ובשל כך לא מכוסה ע"י קופות החולים בארץ.

• ביטוח לרכוש- כאן, הפוליסות הנפוצות הן אלו הבאות לכסות את הבית והרכב של המבוטח.

ביטוח רכב מכסה נזקים לרכב או גניבה של הרכב.

ביטוח דירה מכסה מפני נזק לדירה ולתכולתה, על פי הסעיפים שנקבעו בפוליסה, בין אם הגורם לנזק הוא אנושי, כמו פריצה, ובין אם טבעי.

• ביטוח לזמנים מסוימים בחיים

ביטוח חיים מעניק לשיירי המבוטח, באם נפטר, פיצוי בגובה מסויים על פי הנקבע בפוליסה.

ביטוח אובדן כושר עבודה מעניק קצבה למבוטח למשך התקופה בה לא יכול לעבוד ובהתאם למס' אחוזי האובדן.

ביטוח פנסיה מעניק קצבה קבועה למבוטח למשך כל התקופה שלאחר היציאה לגמלאות.

ביטוח משכנתא מבטח את יכולת החזרת הלוואת המשכנתא של הלווה לבנק המלווה. מכיל סעיפים של ביטוח חיים ואובדן יכולת העבודה של הלווה.

כאמור, בישראל קיימים מס' ביטוחי חובה:

ביטוח לאומי אשר בא לבטח כל כאזרח בישראל מהבחינה הכלכלית. חובה של כל אדם בישראל שמלאו לו 18 שנים, מלבד "עקרת בית", לשלם כ5% ממשכורתו למוסד לביטוח לאומי ואם הוא לא עובד ואין לו הכנסות, כ- 150 ₪ כולל ביטוח הבריאות. הביטוח הלאומי יפעל על פי סעיפיו השונים בעת אבטלה, עוני, נכות, אסונות טבע, חופשת הריון או לידה ופגיעות מלחמה או טרור.

ביטוח בריאות ממלכתי המבטיח מתן שירותי בריאות לכל תושב ישראל דרך קופות החולים ומתן תרופות מסוימות המצויות ב"סל הבריאות" למי שזקוק להן. גם כאן, על כל אדם שמלאו לו 18 שנים, לשלם לביטוח לאומי (אשר מעביר את הכסף לקופות החולים) כ 5% ממשכורתו ואם אין לו הכנסות, כ- 150 ₪ כולל התשלום לביטוח לאומי.

ביטוח חובה לרכב אשר על פי חוק ביטוח רכב מנועי מחייב כל רכב שעולה על הכביש בישראל להיות מבוטח, ונועד לכסות נזקי גוף של הנוסעים ברכב ושל הנפגעים בשל השימוש ברכב (כגון תאונת דרכים) ומפצה על הוצאות רפואיות, אובדן כושר עבודה, כאב וסבל.