זהירות הלוואות השוק האפור

הלוואות בימים עברו היו נחלתו של הבנק. תהליך קבלת הלוואה מהבנק היה תהליך ארוך ומתיש אשר כלל פגישות עם מנהל סניף הבנק ושכנוע כי הלווה הינו אדם אמין אשר יש ביכולתו להחזיר את ההלוואה אם מבחינת משכורת העוברת אל הבנק באופן קבוע ובגובה אשר נראה לבנק כמספק, או בדרך נכסים אשר בידי הלווה או השקעות וחסכונות אשר חסך הלווה בבנק. לאחר שכנוע פקיד הבנק, בתהלך אשר אינו קצר או פשוט, הלווה התייצס במשרדו של פקיד הבנק עם הערבים על ההלוואה אשר חתמו כי במידה ולמרות כל הבדיקות לא יעמוד הלווה בהחזק ההלוואה, יחזירו הם את ההלוואה עבורו. מציאת ערבים אינה עניין של מה בכך, והסרבול אשר היה כרוך בתהליך כולו גרם לאנשים רבים להמנע מלקיחת הלוואה.

כאשר ההלוואות היו נחוצות אך הבנק סרב להלוות את הסכום הנדרש, או כאשר הסכום נדרש בתכיפות ולא נותר זמן מספק לעבור את כל התהליך בבנק, רבים פנו לעזרתו של הגוף השני אשר עסק במתן הלוואות, במקרה זה הלוואות חוץ בנקאיות – הלוואות השוק האפור.

כיום ישנן גורמים רבים אשר עוסקים בהלוואות חוץ בנקאיות ואינם כלולים במסגרתו של השוק האפור. מבין המלווים העיקריים ניתן לציין את חברות האשראי השונות, חברות הביטוח והמעסיקים. אולם פריחתו של שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הלגיטימי, החוקי והמיטיב, אשר אינו נוקט בשיטותיו וגישתו של השוק האופור, כל אלו לא היה בהם די מהעלמת חברות השוק האפור מנופי ההלוואות החוץ בנקאיות.

חוקים אשר חוקקו במדינה לפני מספר שנים אפשרו לחברות רבות אשר עוסקות במתן הלוואות חוץ בנקאיות במסגרת השוק האפור להקים חזית חוקית במסגרתה הם ממשיכים במדיניות מתן ההלוואות כפי אשר הייתה נהוגה בשוק האפור של פעם. רבות מחברות אלו עדיין מקושרות לעולם התחתון, אם כי לא כולן, אך בין החברות הללו רב הדומה על השונה.

הלוואות חוץ בנקאיות – דברים מהם יש להזהר

כאשר יש צורך בהלוואות חוץ בנקאיות מיידיות, קיימים גופים מוכרים אשר ישמחו לתת הלוואה אשר כזו ובידיהם תהיו בטוחים כי ההלוואה תעשה בתנאים הוגנים, בריבית סבירה, ובאמצעי גביה חוקיים. גופים אלו הם:

• חברות האשראי – בדיקת הזכאות להלוואה עד לגובה של מספר עשרות אלפי שקלים נעשה דרך סטטיסטקות על השימוש בכרטיס האשראי.
• חברות הביטוח – בדיקת הזכאות וקביעת גובה ההלוואה נעשה כנגד החסכונות אשר נצברו בתוכניות הפנסיה אשר בידי חברות הביטוח
• המעסיקים – גובה ההלוואה ותנאיה יקבעו בהתאם לשכר העתידי הצוי, אשר משמש ערבון להחזר ההלוואה

מלבד גופים אלו, קיימות חברות רבות בשוק אשר עוסקות במתן הלוואות, אולם הן מקושרות, רובן ככולן, אל השוק האפור. כאשר פונים לחברה לצורך לקיחת הלוואות חוץ בנקאיות יש לשים לב כי:

• החברה אליה פניתם היא אחת מהשלוש המצוינות: חברות אשראי, חברות ביטוח והמעסיק
• במידה ופניתם לחברה אחרת לצורך לקיחת הלוואות חוץ בנקאיות שימו לב טוב לגובה הריבית, ודאגו להבין היטב את משמעות הריבית אשר נמסרת לכם. חברות רבות הפועלות במסגרת השוק האפור מתחמקות מנקיבת גובה הריבית לפני החתימה על הסכם לקיחת ההלוואה או נוטות לספר לכם על הריבית החודשית, ולא השנתית כמקובל. שימו לב כי ריבית חודשית של 5% (נשמע נמוך, לא?) מגיעה לריבית שנתית של למעלה מ-100%.
• חשוב לוודא לא רק מהו גובה הריבית על ההלוואה אלא גם מה גובה ריבית הפיגורים הנגבית
• שימו לב מה משמש כערבון עבור ההלוואה: במידה ומשכנתם רכוש ופיגרתם בתשלום החזר ההלוואה היו סמוכים ובטוחים כי הרכוש יפדה וימכר בהזדמנות הראשונה בה החברה ממנה לוויתם את ההלוואות החוץ בנקאיות תוכל לעשות זאת.