הלוואות לשכירים

שכירים רבים בישראל מוצאים עצמם קורסים תחת נטל החובות וההוצאות הרבות שיש למשפחה. על מנת להמשיך את החיים הנורמאליים, משפחה צריכה כסף רב לצורך קיומה וכאין כסף או כשהבנקים מקשים על קבלת הלוואות, חלקם פונים לבנקים לצורך קבלת הלוואה וחלקן פונים לקבלת הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה.

הלוואה חוץ בנקאית היא כשמה כן היא -הלוואה מחוץ למערכת הבנקאית הרשמית. שינויים שונים בשוק ההון ופתיחת שוק ההלוואות והאשראי לתחרות מחוץ למערכת הבנקאית מאפשרות כיום במהירות וביעילות לקבל הלוואה מיידית מבלי להזדקק לשרותי הבנקים. בתחום זה פועלות במרץ רב חברות האשראי השונות. חברות אילו שיכללו מאוד את שוק ההלוואות החוץ בנקאיות. בעבר, כאשר שוק האשראי לא היה מפותח וסגור לתחרות, הבנקים שלטו ביד רמה על האשראי ובעצם הכתיבו על פי כללים קשוחים מי זכאי לקבל הלוואה ואת תנאי ההלוואה, המצב יצר מחנק אשראי מאחר וחברות קטנות רבות ופרטיים נזקקו לאשראי מהיר וזול אבל היו מסורבים אצל הבנקים. כיום ניתן לקבל הלוואות מהירות אפילו ללא ערבים אלא על בסיס ערבויות אישיות, נכסים או משכון.  אחד ההבדלים המהותיים בין הלוואות של הבנקים לבין הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה,  היא המהירות בה ניתן לקבל את ההלוואה. בבנקים, תהליך קבלת ההלוואה מורכב מכמה שלבים כאשר כל שלב תלוי בשני ויכול לקחת זמן רב. בקשת ההלוואה משודרת למנהל המחלקה, למנהל הסניף ומשם הבקשה עוברת לוועדת האשראי של המרחב בו נמצא הבנק. עד שיש תשובה חיובית או שלילית יכול לעבור זמן מה, בייחוד עם בקשת האשראי היא על סכום גדול או שהערבויות בעייתיות וצריך לבדוק אותן לעמוק. הבנק, כגוף המתמחה במתן אשראי (זה תפקידו העיקרי בפעילותו העסקית – לתווך בין כסף..) יבדוק לעומק כל בקשה ובקשה ויחליט האם הסיכון במתן ההלוואה "שווה" ברווחים מהריבית ומהסיכוי לחדלות פירעון, זאת אומרת שהמלווה אינו יכול לעמוד בהחזרי ההלוואה.

הלוואת אקספרס היא דרך מעולה לקצר את טווחי הזמן בקבלת הלוואה. בדרך כלל הלוואת האקספרס ניתנת  על ידי חברות כרטיסי האשראי בהתאם לגובה המסגרת של הלווה בכרטיס האשראי. חברת כרטיסי האשראי בדקה כבר את יכולות ההחזר של הלקוח ובהתאם לזה קבעה את המסגרת האשראי לכן עם אתה מחזיק כרטיס אשראי, לא תהיה לך בעיה לקחת הלוואה באופן מיידי בגובה המסגרת שלך. מקרה זה תקף גם להלוואות לעסקים חדשים -  במקרה הזה חברת האשראי לוקחת על עצמה את הסיכון שהלקוח לא יעמוד בתנאי ההחזר ולכן גם גובה ריבית יחסית גבוה. העיקרון הוא – ריבית נמוכה לסיכון נמוך וריבית גבוה לסיכון גבוה..

ריבית הלוואות לכל מטרה היא בהתאם לנכסים המגבים את ההלוואה. אם נותן ההלוואה מעריך שיהיה קושי לגבות את ההלוואה במימוש הנכסים אז הריבית על ההלוואה יכולה להיות גבוהה, מאידך אם אין בעיה לממש את הבטוחות אז הריבית תהיה נמוכה יחסית. לזמן הלוואה השפעה קריטית את שיעור הריבית. הכלל הוא שככל שזמן ההלוואה ארוך יותר –כך גם תהיה הריבית מאחר והסיכון לנותן ההלוואה עולה (יותר זמן לוקח להחזיר את ההלוואה ולכן הדך יותר ארוכה וטמונה בסכנות).  הכלל הראשון התקף לכל סוגי ההלוואות הוא שאין אין דבר כזה הלוואות ללא ריבית. אם אין ריבית על ההלוואה – איך ירוויח נותן ההלוואה וכיצד הוא יגדר את הסיכון שלו?