משכנתא מהי? ממה היא מורכבת? ועוד.

מאמר זה הוא חלק מסדרת מאמרים על מנת להבין יותר לעומק לחצו כאן מדריך משכנתא

מהי משכנתא?

משכנתא היא למעשה מימון בנקאי כאשר הבנק נותן לנו הלוואה אשר מטרתה היא בדרך כלל קניית דירה , משכנתא יכולה גם להילקח לצורך שיפוץ דירה ועוד, אך במאמר זה אתרכז במשכנתא לצורך קניית דירה.

הבנק הנותן לנו את המשכנתא למעשה ממן לנו חלק מהסכום לרכישת הדירה ומבטיח את ההחזר הכספי על ידי כך שהוא משעבד לטובתו את הדירה אותה אנו מעוניינים לקנות כך שבמידה ולא נעמוד בהחזר התשלומים הדירה היא הבטוחה שלו ועל ידי מכירתה הוא יחזיר את סכום ההלוואה אותה הוא העניק לנו.

מהו ההון העצמי?

המימון הבנקאי היום עומד על 60 אחוז כלומר על דירה שוויה הוא 1,000,0000 שח נצטרך להכין סכום של 400,000 שח  שיבוא מחסכונות וכספים פרטיים שעומדים לרשותינו.

ניתן לקחת מימון גבוה יותר אך זכרו כי ככול שניקח מימון בנקאי גבוה יותר נשלם ריביות גבוהות יותר באופן משמעותי.

מהו ההחזר החודשי?

כאשר אנו לוקחים משכנתא מתבצעת חלוקה של סכום המשכנתא אותה לקחנו על פני מספר השנים עליהם פרסנו את התשלומים.

הבנקים אינם מאשרים בדרך כלל החזר שעולה על 30 אחוז מכלל הכנסותינו נטו, כלומר על הכנסה של 10,000  שח הנטו בנק לא יאשר  בדרך כלל החזר הגדול מ 3,000 שח.

רצוי לחשוב היטב ולתכנן את גודל המשכנתא ופריסתה כך שההחזר החודשי לא יקשה עלינו לעמוד בהוצאות הקיימות של מזון, חינוך וכדומה.

איך הבנק חושב?

מטרת הבנק היא למנף את כספו , כלומר עם עלות הכסף לבנק היא שקל אחד לדוגמא מטרתו היא למכור לנו את אותו שקל ביותר משקל אחד להחזיר את ההוצאות שלו והחשוב מכל להרוויח , הבנק אינו מעוניין להיכנס לתהליכים הכרוכים במימוש ועיקול דירה הכרוכים מבחינתו בעלויות ותסבוכות שונות , ולכן ככל "שהריסק" בעיסקה נמוך יותר נקבל תנאים טובים יותר.

הבנק מעריך את הריסק בצורות שונות - 

1. ההיסטוריה הבנקאית שלנו - לאדם שבעברו ישנם עיקולים, פשיטות רגל , היסטורית אשראי בעייתית הבנק יראה זאת כדגל אדום.
2. גודל המימון - כאשר ההון העצמי שלנו נמוך וההחזר הכספי גבוה ביחס להכנסה נטו הבנק יראה זאת כדגל אדום והריביות יצמחו למעלה על מנת שהסיכון אותו לוקח הבנק ישתלם לו.
3. נכסים בעיתים או שאינם סחירים - במידה ולדעת הבנק הנכס אותו אתם רוצים למשכן יכול להכיל בעיות פוטנציאליות הוא יראה זאת כדגל אדום.

לסיכומו של דבר 

קניית דירה הינה תהליך סבוך הכרוך בסכומים עצומים על מנת לעשות את העיסקה הטובה ביותר, הכנסו לאתר שבניתי 

ותוכלו לראות את התהליך כולו ממס רכישה, בדיקה הדירה וכל מידע נוסף שיעזור לכם לעשות את הקנייה הנכונה במינימום סיכון ומקסימום יעילות.